付英俊

　　近年来，非法贷款中介以贷款中介服务为幌子，经常实施违法行为。它不仅侵犯了金融消费者的合法权益，而且扰乱了信贷市场的正常秩序。非法贷款中介混乱，整改势在必行。

　　目前，非法贷款中介机构的常见“常规”主要有以下几种。一是非法假冒营销，收取高额中介费。一些非法贷款中介假冒银行工作人员，以银行信贷部、直接贷款中心的名义，经常打电话给消费者，宣传高额、低利率、纯信贷贷款；在与银行合作的旗帜下，谎称掌握银行内部资源，可以提供所谓的“快速贷款”、“加快审批”等服务。二是非法包装贷款欺诈，形成灰色利益链。部分非法贷款中介针对不符合贷款条件或信用调查问题的中小企业或自然人，诱导和协助当事人以满足银行贷款审批条件的名义出具虚假收入证明、虚假消费合同、银行流程等。；部分非法贷款中介与个别银行员工非法合作，通过贿赂、分享绩效奖金，建立利益共同体，欺骗信用审批和贷款发放。第三，非法诱导过桥贷款，成为专业贷款人。

　　目前，非法贷款中介机构混乱，原因复杂。首先，受近年来经济低迷的影响，有效的信贷需求不足，信贷交付更加困难。一些银行的基层机构和客户经理希望通过贷款中介机构获得客户。第二，一些银行的贷款评估机制不合理，只有数量理论、规模理论和广泛的发展。绩效评估的压力使一些基层员工过于关注短期绩效目标，倾向于通过贷款中介机构获得客户。第三，金融信息的不对称性。非法中介机构往往针对不熟悉贷款业务和流程的消费者群体，提供所谓的贷款服务，并收取高额费用。事实上，消费者可以通过银行自己处理贷款业务。第四，监管存在一定的差距。贷款中介机构既不属于银行类别，也不属于小型贷款公司，处于监管的边缘。此外，公民的个人信息保护也存在漏洞，很容易被贷款中介机构试图获得。

　　非法贷款中介机构对经济和金融秩序有很大的破坏作用，产生了许多负面影响。从微观层面看，非法贷款中介机构严重损害了金融消费者的权益。非法贷款中介机构收取的高额中介费进一步增加了消费者的经济负担，侵犯了消费者的财产安全和知情权。用短期贷款代替长期贷款增加了消费者短期还款的压力，增加了期限不匹配的风险。从行业层面看，非法贷款中介机构严重扰乱了金融市场秩序。非法贷款中介通过虚假宣传、恶意竞争等不正当手段获取业务，扰乱了金融市场的正常竞争秩序。在合规经营的前提下，正规金融机构往往难以与这些非法中介竞争，导致市场资源分配不合理。从宏观角度看，非法贷款机构对部分地区的信用状况产生负面影响，破坏社会信用体系建设，增加金融机构的信用风险，可能导致连锁反应，增加潜在的系统性金融风险。同时，非法贷款中介机构的非法经营可能会干扰金融政策的有效实施，削弱宏观政策的监管效果。

　　非法贷款中介是社会毒瘤，必须坚持零容忍、重拳、重手。在当前国家高度重视金融稳定和消费者权益保护的背景下，严厉打击非法贷款中介已成为各方共识。2023年3月，原银监会发布《关于开展非法贷款中介专项治理行动的通知》，部署了为期6个月的非法贷款中介专项治理行动。自今年年初以来，国内许多地方的监管机构都开展了打击非法贷款中介机构的专项行动。打击非法贷款中介机构是一个系统的项目，需要长期的关注和积极的治理，但也需要监管机构、金融机构、消费者等方面的共同努力。监管部门应当进一步完善有关法律法规，加强对非法贷款中介机构的调查和处罚，与公安、检察院、法院等机关联动，促进刑事打击，增加违法成本，形成强大的威慑力。加强市场监管，严格审查贷款中介机构的设立，确保其具备相应的资质和实力。金融机构应加强内部风险控制，提高贷款审批标准和严谨性，防止被非法贷款中介机构使用。加强对基层机构和员工日常行为的规范和调查，杜绝与非法贷款中介机构的合作。加强宣传教育，让金融消费者了解正式的贷款渠道和流程，通过各种渠道向金融消费者宣传非法贷款中介的风险。金融消费者自身要树立正确的借贷观念，量力而行，理性借贷，应通过正规渠道选择贷款产品和服务。只有共同努力，才能有效保护消费者的合法权益，维护金融市场秩序，形成良好的金融环境，促进金融市场的健康发展。

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